Auswahlkriterien bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (AVB Termin)
Wenn wir die Aufbereitung der Gesundheitshistorie gemeinsam erfolgreich abgeschlossen haben, folgt der AVB-Termin. In diesem zweiten Schritt beschäftigen wir uns mit dem Aufbau, der Funktionsweise und den Auswahlkriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Der AVB-Termin dauert üblicherweise 2,5 Stunden. In dieser Zeit lesen wir die Versicherungsbedingungen unserer Vorauswahl gemeinsam und besprechen diese ausführlich. Nur so können Sie am Ende eine fundierte Entscheidung treffen.
In den Versicherungsbedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es von Anbieter zu Anbieter teils erhebliche qualitative Unterschiede. Am Ende gilt:
Ich bin erst dann berufsunfähig, wenn ich dem Versicherer anhand seiner Versicherungsbedingungen nachgewiesen habe, dass ich bedingungsgemäß berufsunfähig bin.
Die Auswahl geeigneter Versicherungsbedingungen beeinflusst die spätere Leistungswahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung entsprechend positiv.
Ebenfalls wirken die Versicherungsbedingungen direkt auf den Themenkomplex Flexibilität und Anpassbarkeit. Im Kern also auf die Frage, wie ich eine heute abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung über Jahrzehnte bedarfsgerecht halte und an meine Lebensentwicklung anpassen kann.
Im Folgetermin technische Ausgestaltung einer Berufsunfähigkeitsversicherung liegt der Fokus auf diesem Aspekt.
Auswahlkriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Nachfolgende Grafik erläutert beispielhaft den schematischen Aufbau einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Erläuterungen zu den Inhalten und zu verschiedenen Auswahlkriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherungstelle finden Sie nachfolgend. Eine ausführliche und vor allem individuelle Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung können diese Informationen natürlich nicht ersetzen.
Leistungsvoraussetzungen und Kernleistungsversprechen
Die abstrakte Verweisung ist die Verweisung auf einen fiktiven Vergleichsberuf, der gesundheitlich noch ausgeübt werden könnte und der bisherigen Lebensstellung entspricht. Aktuelle Tarife haben diese Klausel praktisch nicht mehr, dennoch sollten die Versicherungsbedingungen diesbezüglich sorgfältig geprüft werden.
Die konkrete Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheidet sich von der abstrakten Verweisung dadurch, dass die Verweisungstätigkeit konkret (=tatsächlich) ausgeübt werden muss. Saubere bedingungsseitige Regelungen wirken auf die Nachhaltigkeit des Leistungsanspruchs.
Die Umorganisationsklausel für Selbstständige ist eines der letzten scharfen Schwerter in der Leistungsfallprüfung einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Daher sollte unabhängig davon, ob man heute bereits selbstständig ist, auf eine hochwertige Klausel geachtet werden. Schließlich kann in 3-4 Jahrzehnten Laufzeit viel passieren.
Die DU-Klausel ist eine Erweiterung der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Je niedriger der Status des Beamten (Laufbahn / Einkommen und Verweisbarkeit), desto sinnvoller ist eine DU-Klausel. Mandate / Anfragen für diese Zielgruppe nehme ich mangels Wirtschaftlichkeit nicht an, auch keine Lehrer.
Beamte im höheren Dienst oder mit einem hohen Maß an Spezialisierung (bspw. Beamte bei der Bundesbank) können gut und gern auf eine DU-Klausel verzichten. Was durchaus einige Vorteile bieten kann. Diese Mandate nehme ich im Einzelfall an.
Änderungen der Leistungsvoraussetzungen während der Vertragslaufzeit
In zeitgemäßen Tarifen gilt der Versicherungsschutz weltweit, Auslandsaufenthalte sind also kein Problem. In älteren Tarifen und abgespeckten Einsteigertarifen kann es einschränkende Klauseln geben. Zudem gibt es ein paar spezielle Konstellationen, die im Einzelfall relevant sein könnten.
Mehr dazu im Artikel:
Versicherungsschutz im Ausland
Leistungserweiterungen und Leistungsvereinfachungen
Saubere Klauseln beim Thema Berufsunfähigkeit in Folge Pflegebedürftigkeit mögen zwar für sich allein keine Entscheidung für oder gegen einen Versicherer begründen, können im Einzelfall aber Zeit und Nerven beim Leistungsantrag sparen.
Die Vereinbarung einer AU-Klausel ist üblicherweise ein Extra gegen einen Mehrbeitrag. Aus meiner Sicht ist diese Klausel eher im Ausnahmefall notwendig, aber nicht pauschal immer sinnvoll.
Wird allerdings eine AU-Klausel benötigt, gibt es bedingungsseitig große Unterschiede zwischen den am Markt erhältlichen Tarifen.
Berufsunfähigkeit in Folge Erwerbsminderung ist ein eher überflüssiger erweiterter Leistungsauslöser, der im Einzelfall jedoch Relevanz haben kann. Beispielsweise dann, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur mit Leistungsausschluss abgeschlossen werden kann.
Übergangszeitpunkt – Arztanordnungsklausel und befristetes Anerkenntnis
Aus Sicht der meisten Vermittler und Versicherungsberater spielt die Arztanordnungsklausel in der modernen Berufsunfähigkeitsversicherung keine Rolle mehr. Ich sehe das entschieden anders, lesen Sie hier warum.
Ein befristetes Anerkenntnis kann ein Fallstrick sein, wenn man einen “do it yourself”-Leistungsantrag versucht, sich über eine vermeintlich schnelle Leistung freut, aber gar nicht bemerkt, in welche rechtlich nachteilige Situation man sich damit begeben hat.
Nachprüfung in Folge dauerhaft anerkannter Berufsunfähigkeit
Wenn Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbefristet anerkannt wurden, hat der Versicherer das Recht, den Fortbestand der Berufsunfähigkeitsversicherung nachzuprüfen. Dem Verfahren der Nachprüfung sind generelle formale und bedingungsseitige Grenzen gesetzt.
Leistungsausschlüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Flexibilität und Anpassbarkeit (Termin technische Ausgestaltung)
Unerwartete Zahlungsschwierigkeiten gefährden natürlich die Nachhaltigkeit der BU-Absicherung. Entsprechend sollte ein gutes Bedingungswerk Stundungsoptionen für genau diese Fälle enthalten.
Ab 2025 gehen die Babyboomer in Rente. Der umlagenfinanzierten gesetzlichen Rentenversicherung stehen daher im aktuellen Jahrzehnt diverse Anpassungen bevor. Das wird voraussichtlich sowohl die Beitragssätze als auch die aktuell gültige Regelaltersgrenze von 67 Jahren betreffen.
Auch die Versorgungswerke sind von diesem Problem betroffen. Teils ob der demografischen Strukturen sogar stärker als die gesetzliche Rentenversicherung.
Aktuell kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch nur mit Endalter 67 abschließen. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung sollte daher eine individuell passende Verlängerungsgarantie im Zuge einer Anhebung der Regelaltersgrenze in GRV oder Versorgungswerk beinhalten.
Nicht immer ist bereits bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Wahl einer bestmöglichen Berufsgruppe möglich. Bspw. weil benötigte Ausbildungsabschnitte noch ausstehen. In diesen Konstellationen ist es von Vorteil, wenn der gewählte Tarif eine Option oder sogar eine Garantie zur nachträglichen Verbesserung der Berufsgruppe vorsieht.
Denn schließlich wirkt die Berufsgruppe ganz erheblich auf die zu zahlende Versicherungsprämie.
Im Termin technische Ausgestaltung einer Berufsunfähigkeitsversicherung betrachten wir das Thema Nachversicherungsoptionen und Nachversicherungsgarantien sehr ausführlich. Schließlich ist dieser Aspekt ganz wesentlich für eine dauerhaft bedarfsgerechte Absicherung.
Gleichzeitig sind die Unterschiede von Versicherer zu Versicherer gerade hinsichtlich des Themas Nachversicherung besonders gravierend. Es gibt viel zu beachten, beispielsweise:
- Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung oder nur ohne erneute Gesundheitsprüfung?
- Ereignisabhängige und ereignisunabhängige Nachversicherung
- Absolute Erhöhungsgrenzen und Erhöhungsmöglichkeiten je Nachversicherung
- Altersgrenzen
