Als Selbstständiger und speziell als Versicherungsmakler wird man jeden Tag mit obskuren Werbeangeboten gespammt. Seien es Versicherungsgesellschaften, lustige Coaches oder eben vermeintliche Verbraucher- oder Vergleichsportale. Heute war es die FAZ, bzw. deren Unternehmung F.A.Z. Kaufkompass.
Kann man durch den zeitlich versetzten Abschluss mehrerer Berufsunfähigkeitsversicherungen die Regelungen zur wirtschaftlichen Angemessenheit umgehen? Also einfach mehrere BUs abschließen und dann eine insgesamt höhere Berufsunfähigkeitsrente versichern?
Die Schüler-BU ist die viel zu schlecht bezahlte Königsdisziplin in der BU-Vermittlung. Das liegt vor allem daran, dass beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ein maximales Maß an Eventualitäten berücksichtigt und abgebildet werden muss.
Salopp die Frage, wie man diese Berufsunfähigkeitsversicherung über 4-5 Jahrzehnte sinnvoll bedarfsgerecht halten und auf kommende Entwicklungen angemessen reagieren kann. Allein das ist schwer genug. Allein darüber machen sich erfahrungsgemäß die wenigsten Eltern beim Abschluss wirklich Gedanken.
Die Baloise (vormals Basler) bietet schon länger eine (vermeintlich) vereinfachte Gesundheitsprüfung für „Junge Leute“ an. Die inhaltliche Ausgestaltung der Antragsfragen war bisher jedoch mit Vorsicht zu genießen. Seit dem Update vom 23.09.2023 sind die einfachen Gesundheitsfragen der Baloise jedoch attraktiv.
Etwa seit 2017 integrierten zunehmend mehr BU-Versicherer additionale Leistungsauslöser in Folge besonders schwerer Erkrankungen oder spezieller Beeinträchtigungen in ihren Versicherungsbedingungen. Im Januar 2019 führte die Alte Leipziger die Krebsklausel ein.
Diese Entwicklung war und ist in erster Linie vertrieblich motiviert und begründet. „Du bekommst Geld wenn du Krebs hast …“ ist schlichtweg viel einfacher zu verstehen, als das gleichermaßen komplexe, wie auch abstrakte – aber real viel weiterreichendere – Leistungsversprechen einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was genau ist eine Teilzeitklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung? Brauche ich eine solche Teilzeitklausel in meiner Berufsunfähigkeitsversicherung? Diesen Fragen widmen wir uns nachfolgen einmal genauer.
Klingt wie eine vertrieblich motivierte Horrorstory. Meine Kundin, eine Juristin mit >100.000 Euro Einkommen p.a., wird 2019 berufsunfähig. 2023 teilt sie dem Versicherer mit, dass sie nun eine Tätigkeit als Kassiererin im Baumarkt ausübt.
Tatsächlich enthält dieses reale Praxisbeispiel jedoch einige sachliche und grundlegende Erkenntnisse über die Funktionsweise einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Der Interessent kam auf Empfehlung einer Bestandskundin. Zu lösen waren eine medizinisch vorteilhafte Annahme für den bestehenden Bluthochdruck, sowie Herausforderungen bezüglich zukünftiger Gehaltsentwicklungen in Folge Arbeitgeberwechsel.
BU-Versicherer unterhalten jeweils ein ganzes Arsenal von Fragebögen zwecks Risikoprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Im absoluten Regelfall sind diese Fragebögen gänzlich sinnlos und dehnen die Anzeigepflicht des Versicherungsnehmers gegenüber regulären Antragsfragen völlig unangemessen aus.
Überraschenderweise arbeiten dennoch einige Kollegen routinemäßig mit Fragebögen. Was ein absolutes „NoGo“ sein sollte. Warum das so ist, erkläre ich in diesem Blogbeitrag.
Zu lösen war ein relativ zeitnaher, durchaus interessanter Vorfall in der Gesundheitshistorie und die vom Abschluss abhängige Berufsgruppenproblematik. Auf den ersten Blick ein einfacher Schwierigkeitsgrad, wurde am Ende aber mein erster Basler / Baloise Antrag ever.
