Meist beginnt es schon an der Uni. Ein harmloses Steuersparseminar, Bewerbungstraining oder ein Excelkurs und am Ende wird eine Basisrente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung verkauft. Wie sinnvoll ist eine solche “Steuerspar-BU” mit einer Rürup BUZ?
Die goldene Regel in Bezug auf Finanzdienstleistungen: Alles, was vorrangig unter dem Deckmantel der Steuerersparnis verkauft wird, ist meist der größte Bullshit.
Die tatsächlichen Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung ergeben sich vor allem aus der Berufsgruppe, der Gesundheitshistorie und der technischen Ausgestaltung (Konfiguration).
Sie möchten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und fragen sich, wie viel BU-Rente sinnvoll ist? Es gibt durchaus unterschiedliche Ansichten darüber, wie viel BU-Rente man absichern sollte.
Sollte ich beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf einen niedrigen Unterschied zwischen Zahlbeitrag und Tarifbeitrag achten? Ist das ein Qualitätskriterium? Habe ich ein höheres Risiko bei einem großen Spread? Und überhaupt, was und warum ist das eigentlich …
Fragen dieser und ähnlicher Art begegnen mir hin und wieder im Beratungsalltag. Schauen wir uns daher den Mythos vom bösen Spread im nachfolgenden Artikel einmal genauer an.
Geht es um die Absicherung bedarfsgerechter Berufsunfähigkeitsrenten und späteres Ausbaupotential, sind die Versicherer im Jahr 2004 stehen geblieben. Will man eine höhere Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, sind verschiedene potentielle Fallstricke zu überwinden.
Wobei der Begriff “höhere BU-Rente” erheblich täuscht. Die Probleme gehen bereits ab 2.500 € Berufsunfähigkeitsrente los. Das entspricht einem jährlichen Bruttoeinkommen von gerade einmal etwas über 50.000 €. Ab dieser Größe von monatlich 2.500 € BU-Rente gelten nicht mehr allein die regulären Antragsfragen. (mehr …)
Durch die Aufteilung der Gesamtabsicherung auf zwei oder mehr Versicherer ergibt sich ein hohes Maß an Flexibilität und Anpassbarkeit. Mit einer solchen Zweivertragslösung können zudem Fallstricke bei der Beantragung höherer BU-Renten umgangen werden.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung über Jahrzehnte an Lebensentwicklung bedarfsgerecht zu halten, ist die Königsdisziplin in der BU-Vermittlung. Man nennt dies technische Ausgestaltung einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine Zweitvertragslösung oder Mehrvertragslösung ist dabei ein mächtiges Instrument. (mehr …)
Beitragsdynamiken sind ein jährlich wiederkehrendes Recht zur geringfügigen Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente. Die Aufgabe der Beitragsdynamik ist der der Kaufkrafterhalt. Im Unterschied zur Nachversicherung sind Beitragsdynamiken nicht dafür geeignet, höhere Sprünge in der Gehaltsentwicklung abzubilden.
Die Entwicklung meiner BU-Rentenhöhe im Zuge der Beitragsdynamik kann ich aktiv steuern, indem ich dieses jährlich wiederkehrende Angebot wahlweise annehmen oder auch ablehnen kann. Eine Beitragsdynamik sollte daher stets so hoch wie möglich abgeschlossen werden.
Die (insbesondere ereignisabhängige) Erhöhung der ursprünglich vereinbarten BU-Rente wird Nachversicherung genannt. Belastbare Nachversicherungsoptionen sind der Schlüssel zu einer dauerhaft bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung.
Nicht immer lässt sich bei Abschluss die bestmögliche Berufsgruppeneinstufung erzielen. Die Berufsgruppeneinstufung ist aber der wichtigste Einflussfaktor in Bezug auf die Prämienhöhe. Eine belastbare Besserstufungsoption kann im Fall der Fälle langfristig viel Geld sparen.
Beispiel: Bei Abschluss einer Schüler-BU wird die Berufsgruppe und damit auch die Prämie in der Regel schlechter sein, als wenn man aus einem Informatikstudium heraus abschließen würde. Mit einer belastbaren Besserstufungsoption ist das aber kein Problem. Die Berufsgruppe kann dann beispielsweise nach Abschluss Ausbidung / Studium verbessert und die zu zahlende Prämie somit für die Zukunft gesenkt werden.
Ab 2025 gehen die geburtenstarken Jahrgänge der Babyboomer in Rente. Die sich dadurch ergebenden Finanzierungslücken werden zu Veränderungen in gesetzlicher Rentenversicherung und Versorgungswerken führen müssen. Mit einer erneuten Anhebung der Regelaltersgrenze ist zu rechnen.
Vor diesem Hintergrund ist eine belastbare und flexible Verlängerungsoption in der Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig.
